Россия

Максимальная переплата по займу - расчет процентов и полная стоимость заема

Микрофинансирование в России регулируется рядом законодательных норм, опираясь не только на Гражданский кодекс. Для него существуют профильные федеральные законы (ФЗ). В частности, № 353-ФЗ от 21.12.2013 года и № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Именно эти нормы определяют максимальную переплату по займу.

Важно отметить, что с 1 января 2017 года ограничения по итоговой переплате были разделены на два типа. Первый - для долговых обязательств, выполненных своевременно. Второй - для просроченных займов. Все они идентично применяются как к микрофинансовым, так и микрокредитным компаниям.


Максимальная переплата по микрозаймам, выплаченным своевременно, ограничивается двумя показателями:

  1. Полная стоимость займа (ПСЗ);
  2. Наибольший объем начисляемых процентов.

ПСЗ - полная стоимость займа

ПСЗ определяет ориентировочную итоговую переплату по долговому обязательству. При условии четкого соблюдения графика погашения. То есть без допущения просрочек, что увеличивает затраты заемщика за счет пеней и штрафов. Либо досрочного погашения. Этот факт уменьшает переплату из-за обязательного пересчета начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств.

Расчет полной стоимости займа ПСЗ


Максимально допустимый уровень ПСЗ определяется Центробанком отдельно для каждого квартала. Сообщается он не менее чем за 45 дней до вступления в силу, на основе среднерыночного значения данного показателя за предшествующий квартал. Ограничение ПСЗ - это средневзвешенный уровень переплаты, увеличенный на треть. Данные требования определены частями 8-10 статьи 6 ФЗ № 353.


Например, для IV квартала 2017 года максимально допустимые уровни ПСЗ сообщаются не позднее 16 августа 2017 года. То есть за 45 суток до вступления их в силу. Для расчета берутся среднерыночные показатели предшествующего публикации квартала. В частности, предыдущим для июля-сентября является II квартал. То есть ограничения ПСЗ для IV квартала будут рассчитаны на основе значений за апрель-июнь 2017 года.


Дополнительно все займы разделяются на типы. Их количество Центробанк определяет самостоятельно. Ограничения устанавливаются для каждого индивидуально. Разделение выполняется по четырем показателям:

  1. Сроку договора займа;
  2. Взятой в долг сумме;
  3. Наличию обеспечения в виде залога;
  4. Применению целевого использования заемных средств (POS-микрозаймы).

Информация по всем типам займов находится в общем доступе и публикуется на официальном сайте ЦБ РФ, в блоке "Потребительское кредитование". Он расположен в разделе "Информационно-аналитические материалы" главного меню.

Наибольший объем начисляемых процентов

Определен пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ № 151. Применяется для долговых обязательств физлиц перед микрофинансовой организацией (МФО), срок которых не превышает одного года. Компания по выдаче займов не может начислять более трех объемов взятой изначально в долг суммы. Это относится исключительно к процентам. То есть пени, штрафы и комиссии за другие услуги данной нормой не ограничиваются. К ним применяются другие условия.

Расчет процентов по микрозайму


Например, клиент оформил в виде займа 7000 рублей. Наибольший объем начисленных процентов в денежном эквиваленте может составлять 21000 рублей. В итоге, МФО может истребовать с заемщика не более 28000 рублей. Состоящих из взятой в долг суммы и начисленных процентов. Причем независимо от изначальной процентной ставки, даже если она составляет 400% годовых, и заем оформлен на 12 месяцев.

Максимальная переплата по займам с просрочкой

Включает в себя две основные составляющие, которые определяют окончательную полную стоимость просроченного микрозайма:

  • Начисленные проценты;
  • Неустойку.

Начисленные проценты

В случае с нарушением графика платежей, вышеуказанная норма трехкратного ограничения не действуют. Применяются требования части 1 статьи 12.1 ФЗ № 151. МФО имеет право начислять не более двух объемов взятой в долг суммы.

Здесь стоит отметить три нюанса. Во-первых, это ограничение применяется фактически. То есть компания перестает начислять проценты, если они достигли максимального объема, предусмотренного вышеуказанной нормой. Как только они частично будет погашены, МФО может возобновить их начисление.

Пример расчета переплата с просрочкой


Во-вторых, ограничение рассчитывается от непогашенного долга, а не от изначально взятой суммы. В-третьих, данная норма относится исключительно к процентам. На штрафы и пени она не распространяется!


Например, заемщик оформил взаймы 13000 рублей на 30 дней. Не было внесено ни одного платежа. Максимальный объем процентов в таком случае составляет 26000 рублей. Общая сумма, которую может требовать МФО, равна 39000 рублей. Состоит она из взятой в долг суммы с процентами за пользование заемными средствами. Здесь не учитывается неустойка.


На первый взгляд может показаться, что не платить займ выгоднее. С одной стороны - да. Ограничение по процентной части при просрочке меньше. В то же время стоит учитывать, что МФО вправе начислять пени и штрафы, увеличивающие долг. Помимо этого, портится кредитная история. Возможно возбуждение исполнительного производства. С арестом имущества, запретом выезда за пределы России, и блокировкой банковских счетов. Поэтому долги все же выгоднее погашать своевременно!


Неустойка

Регламентируется частью 21 статьи 5 ФЗ № 353. Может применяться два варианта. В зависимости от наличия факта дальнейшего начисления процентов за пользование заемными средствами.

  • Не более 20% годовых, если они начисляются за период нарушения графика платежей;
  • Не более 0,1% в день, если не начисляются.

Стоит отметить два нюанса. Во-первых, данные ограничения являются максимальными. То есть МФО может устанавливать и меньшие штрафы. Во-вторых, неустойка начисляется исключительно на просроченный долг, а не на всю изначально взятую сумму.

!Где можно взять онлайн займ без переплаты на карту


Для быстрого и положительного решения, мы советуем корректно заполнить анкету и подать заявку сразу в несколько компаний, это увеличит Ваши шансы на одобрение и получение займа!


Компания Переплата Сумма Срок Возраст
CreditPlus 0% до 15 000 руб. до 30 дней с 22 лет
Ezaem 0% до 15 000 руб. до 30 дней с 20 лет
Центр займов 0% до 7 000 руб. до 7 дней с 18 лет
Yes Kredit ** 0% ** до 25 000 руб. до 21 дней с 18 лет
Супермаркет кредитов *** 0% *** до 100 000 руб. до 1 года с 18 лет


Теперь Вы знаете как правильно рассчитать максимальную переплату по займу и сможете применить информацию из данной статьи на практике. А чтобы получить микрозайм без переплаты онлайн, нужно воспользоваться услугами МФО, которые выдают первый заем без процентов. Они находятся в таблице выше.

Понравился материал? Поделитесь с друзьями!

Отзывы (0)

Добавить